У банков сложности со «светофором» ЦБ

Обязательная к применению система оценки рисков потребовала от финансовых организаций дополнительных усилий.

Суть ЗСК

Банкиры подвели первые итоги использования антиотмывочной платформы ЦБ «Знай своего клиента» (ЗСК). Также известная как «светофор», она заработала в полную силу с 1 июля. Несмотря на ряд преимуществ платформы, у банков растут трудозатраты и они нуждаются в дополнительной методологии от регулятора. Это следует из итогов опроса Ассоциации банков России (АБР). В опросе участвовали 59 респондентов, среди которых есть как универсальные банки, так и с базовой лицензией.

Платформа ЗСК создана ЦБ, чтобы кредитные организации могли оценивать своих клиентов на причастность к сомнительным операциям. С 1 июля к платформе, как заверял ЦБ, подключились все банки. Юридические лица и индивидуальные предприниматели (ИП), согласно новому принципу, делятся на три группы в зависимости от степени риска.

Банк России сравнил этот принцип со светофором: если клиент в «красной» зоне, то банк должен незамедлительно установить запрет на проведение практически всех транзакций, «жёлтые» находятся под пристальным вниманием, операции с «зелёными» клиентами должны проводиться банками беспрепятственно.

К «зелёной» группе, по оценке регулятора, принадлежит около 99 % компаний, к «жёлтой» — 0,3 %, к «красной» — 0,7 %. Сервис ЦБ располагает сведениями о 7 млн юридических лиц и ИП.

Ответственность и нагрузки

Полученная информация с платформы ЗСК позволяет в некоторых случаях оперативно ставить на особый контроль клиента до начала осуществления им операций, что существенно снижает риски, говорится в документе АБР. Если у него есть счета в разных банках и он начал совершать сомнительные транзакции в одном из них, то с помощью механизма ЦБ все остальные кредитные организации получат информацию о таком клиенте и смогут заранее поставить его на контроль, объяснил вице-президент АБР Алексей Войлуков.

Банки активно используют полученную информацию от сервиса ЦБ в качестве дополнительного источника для оценки новых клиентов.

ЗСК помогает:

• присваивать клиентам степени риска на случай подозрительных операций; 
• осуществлять оперативный контроль за транзакциями; 
• проверять контрагентов; 
• отсекать наиболее высокорисковых потребителей банковских услуг; 
• фокусировать продвижение продуктов среди более благонадёжных.

После начала использования ЗСК у менеджмента повысилась уверенность в корректности действий в отношении клиентов, имеющих повышенный уровень риска, говорится в документе.

Но организации должны сохранять все процедуры контроля, так как использование сервиса ЦБ не отменяет обязанности проводить собственную оценку риска и не снимает ответственности за совершение клиентами подозрительных операций.

Часть нагрузки снимает

Банки стали активно использовать полученные сведения и пресекать операции клиентов с высоким уровнем риска, подтвердил в ответ на запрос «Ведомостей» представитель ЦБ, ссылаясь на собственный мониторинг и обратную связь от рынка. «Подсветка» таких клиентов платформой снимает с банков часть нагрузки по их выявлению среди всего массива клиентов, они также подтверждают актуальность и релевантность рисков, определяемых сервисом, отметил он.

Двойная работа

С использованием сервиса ЗСК существенная доля ресурсов всё ещё уходит на работу с «красными» клиентами, отмечают банкиры. Приходится дольше обслуживать в офисе так называемых «дабл красных» предпринимателей, когда клиент попадает в зону самого высокого риска и по методике банка, и по методике ЦБ, пишут авторы документа.

На их «оправдание» требуется больше ресурсов:

на приём распоряжений на бумажном носителе; на обработку распоряжений; на сверку подписей и полномочий подписантов.

Добавились новые мероприятия и количество отчётов для регулятора, жалуются банкиры.

Объём работ с клиентом увеличился:

ежедневное получение файла «реестр рисков»; ежедневный отчёт по «реестру клиентов» и «реестру мер»; ежедневная проверка клиентов по уровням риска.

Концепция ЗСК предполагает присвоение риска клиенту с учётом уже фактически проведённых операций, что не соответствует логике превентивного контроля рисков, подчёркивается в документе. Окончательный вывод о квалификации операций клиентов формируется только после проведения дополнительного анализа с учётом применяемого в банке риск-ориентированного подхода. Платформа не даёт гарантию в 100 %, так как всегда основывается на большом объёме данных, объяснил Алексей Войлуков: она не обладает той информацией, которая может быть у банков, обслуживающих данного клиента.

«Жёлтые»

«Жёлтым» клиентам со средней степенью риска в клиентской базе банков необходимо уделять больше внимания, что увеличивает их трудозатраты. Туда зачастую попадают клиенты реального бизнеса, которые случайно вызвали подозрения некоторыми операциями.

Количество таких клиентов может составлять от 0,8 до 7 % от общего количества юрлиц и ИП в зависимости от размера банка, говорится в отчёте. Теперь таким пользователям банки стараются сразу уделять повышенное внимание, чтобы минимизировать риски.

«Зелёные»

«Зелёный» статус не позволяет говорить о полном отсутствии риска, считают банкиры. В итоге объём мер, применяемых по оценке риска операций и деятельности клиентов, остаётся неизменным, указывают авторы документа.

Большинство «молодых» компаний имеют низкий уровень риска, в то время как они могут быть в большей степени вовлечены в схемы проведения сомнительных операций, уточняется в опросе.

«Красные»

Банкам всё ещё нужно время для полного внедрения механизма ЦБ в собственные системы и завершения доработки по автоматическому отключению «красного» клиента от операций.

Для автоматизации сервиса потребуются значительные ресурсы, которых у отдельных банков нет, уточняется в документе.

Недопонимание

У финансовых организаций также существует непонимание основных принципов работы и достоинств сервиса по причине новизны, говорится в документе.

Они указывают в опросе на отсутствие полной методологической поддержки и письменных ответов Банка России на ряд заданных вопросов.

Клиент недоумевает

Некоторые клиенты негативно относятся к распределению по степени риска. Другие считают такую меру эффективным инструментом «очистки» бизнеса от недобросовестных участников, говорится в документе.

Предприниматели, не согласные с их включением в группу высокого риска, могут обжаловать такое решение в Межведомственной комиссии при Банке России.

По результатам анализа практики использования платформы ЗСК на более длительном периоде будут корректироваться и подходы к оценке эффективности работы банков по снижению рисков отмывания доходов и финансированию терроризма, сказал представитель ЦБ.

Регулятор также работает над созданием на своём сайте информационного сервиса. С его помощью которого предприниматели смогут узнать, находятся они либо их контрагенты в группе высокого уровня риска, добавил сотрудник Центробанка.

На тему ЗСК:

Начала работать банковская платформа «Знай своего клиента»