Как открыть счёт по правилам 115-ФЗ

Банки отказывают в счёте до трети клиентов, поскольку согласно 115-ФЗ банк не вправе открыть счёт при сомнениях в клиенте.

Перед открытием счёта следует изучить банк и найти самый надёжный и выгодный. Информация о банке открыта на сайте банка и Центробанка: кто владеет банком, руководит, сколько у него денег.

Почему и как банки изучают бизнес

Знать своего клиента от банков требует 115-ФЗ. Банки изучают компанию, её партнёров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнения, банки отказывают в счёте.

Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Закрытые источники банки обязаны скрывать по закону. Открытые источники можно отслеживать самим.

Среди открытых источников:

• сайт налоговой; 
• Росфинмониторинга; 
• миграционной службы; 
• службы приставов; 
• пресса; 
• профессиональные форумы.

Список причин для отказа

• Налоговая заблокировала хотя бы один счёт клиента.        
• Вместо владельца компании на открытие счёта пришёл сотрудник, но без доверенности на открытие счёта.         
• У ООО уставный капитал меньше обязательного уровня. В 2022 году — это 10тыс. руб.        
• У клиента нет паспорта или он недействительный.        
• Клиент состоит в перечне террористов и экстремистов.

Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет.

Как не показаться обнальщиком

Банк сомневается, если компания или её владелец напоминает обнальщиков.

Самые частые ошибки обычных клиентов

• Компания не платит налоги вовремя или задерживает отчётность. Банки и налоговая учитывают просрочку от 1 тыс. руб. 
•  Занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом для экономии на НДФЛ с зарплаты. 
•  Работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание — не бизнес-центр. 
•  У компании много долгов и исков, она не платит сотрудникам или партнёрам. 
• Использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разный бизнес. 
•  Паспорт клиента рваный или грязный. 
•  Клиент на открытии счёта говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супруге. Такое бывает по просьбе обнальщиков. 
•  Клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнёры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.

Если банк отказывает по причине из этого списка, банк о ней не скажет — это запрещено законом.

К открытию счёта можно подготовиться

Нужно проверить себя по критериям банка и убедиться, что всё в порядке, а если нет — исправить.

Шаг 1. Разобраться с кодами деятельности

При открытии компании владелец выбирает коды деятельности, то есть ОКВЭД. Первая из возможных проблем с ОКВЭД — коды из разных сфер, поэтому выглядят подозрительно. Вторая — банк не специализируется на клиентах из определённой сферы. При проверке клиента банк смотрит все ОКВЭД компании, неважно, работал клиент по ним или нет.

Чтобы убедиться, что банк откроет счёт, нужно узнать коды-исключения по телефону в кол-центре или у сотрудников отделений.

Шаг 2. Проверить открытые источники

Важно проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнёров. Есть два способа быстро проверить компанию: оставить заявку на счёт на сайте банка и проверить компанию через спецсервисы.

Если банк отказывает по причине из открытых источников, то называет её.

Ещё можно проверить компанию через сервисы для проверки надёжности, например, «Моё дело», «Спарк» или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы это показывают. Также через сервис проверки убедитесь, что партнёры — не однодневки.

Полезные ресурсы и на что обращать внимание

• Тип адреса на сайте налоговой — массовый или нет. Если массовый — это плохо, банки считают такой адрес признаком сомнительного клиента.    
• Сведения об адресе от налоговой — нет ли в выписке из ЕГРЮЛ отметки о недостоверности юридического адреса. При недостоверном адресе налоговики имеют право принудительно ликвидировать компанию через полгода после появления отметки в ЕГРЮЛ.    
• Статус счёта по данным налоговой — есть блокировка от налоговой или нет. Блокировку можно снять, вот ссылка на эту тему.    
• Список должников перед налоговой — банк относится с подозрением, если долг больше 1000 ₽ и отчётности нет квартал.    
• Состояние компании на сайте Единого федерального реестра — иски по долгам, банкротство.     
• Иски к компании на сайте Федеральной службы судебных приставов — объём и количество долгов, из-за которых партнёры судились или судятся с компанией.    
• Иски к компании на сайте арбитражных дел — не значится ли компания в исках ответчиком.    

Кроме компании надо проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников.

Список лиц для проверки:

• вы;       
• совладелец компании;        
• руководитель компании, если это не вы;        
• сотрудники с доступом к счёту, например, заместитель или коммерческий директор; 
• штатный бухгалтер, если есть.

Частично сотрудников можно проверить через сервисы, а частично придётся самим.

Важное для самопроверки

• «Массовость» руководителя на сайте налоговой — банки считают, что массовый, то есть в нескольких компаниях, руководитель может быть мнимым.         
• Паспорт на сайте МВД — должен быть действительным, без блокировки от полиции и не утерян.   
• Чем просрочек по кредитам больше, тем сотрудники и вся компания подозрительней.      
• Вы можете проверить свою кредитную историю сразу, а сотрудников — с их разрешения. Как проверить кредитную историю — изложено здесь.     

Если заметили негатив о компании, начинайте исправлять всё что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес.

Если не получается, подготовьте логичное объяснение. Бывает так, что долги перед партнёрами есть, но не из-за халатности предпринимателя. У банка с деньгами компании отозвали лицензию, поэтому деньги заперты, оплатить счета нельзя. Банк такое объяснение примет.

Шаг 3. Собрать рекомендации

• Если нашли в открытых источниках негативные факторы, нужно заручиться поддержкой клиентов, партнёров и банка.    
• Если работаете, есть счёт и клиенты — соберите на сайте отзывы и примеры работы, чем конкретнее и подробнее, тем лучше.   
• Скачайте выписки за год из старого банка. Так новый банк увидит, что вы платите партнёрам легально, а не в конверте.   
• Если начали работать, и пока нет клиентов и счетов, расскажите подробнее о себе на сайте.

Шаг 4. Подготовиться к встрече

При любом подходе к проверке со стороны банка клиент встречается с его сотрудниками: передать документы для открытия счёта и рассказать о компании. Решение принимает программа банка по сложному алгоритму. Иногда проверку не проходят клиенты с легальным бизнесом.

Важное при подаче документов

• Отвечать на вопросы — слова попадают под защиту банковской тайны и персональных данных.    
• Вы вправе раскрыть факт и характер сделки банку по его требованию в рамках проверки по 115-ФЗ.   
• Требования к документам для компаний и ИП отличаются. Для компании список больше: от паспорта руководителя до устава компании.    
• Если есть рекомендация от клиентов или выписки, берите с собой. Документы помогают банку быстрее понять, легальный бизнес или нет.