Реструктуризация кредита с долгами в нескольких банках

Больше трети россиян имеют задолженность сразу перед несколькими банками. Реструктуризация таких кредитов, оказывается, возможна.

Кредиты сразу в нескольких банках, по состоянию на 31 мая 2022 года, набрали 14,8 млн человек, что составляет 35 % от общего числа российских заёмщиков, сообщило Объединённое кредитное бюро.

Автоматизм отказов

Формально схема с кредитованием в нескольких финансовых организациях не запрещена. Но если клиент даже временно теряет возможность обслуживать накопленную задолженность, добиться реструктуризации кредита непросто.

По словам управляющего партнёра адвокатского бюро «Эксиора» Алексея Мороза, банки проверяют кредитные истории заёмщиков, видят их кредиты в других финансовых организациях и совокупный долг. Эти данные анализирует скоринговая модель, которая работает по жёстким алгоритмам. Из-за высокой долговой нагрузки система автоматически выдаёт отказ от реструктуризации.

Замкнутый круг

Реструктуризация — действенный выход из сложной ситуации. Но банк не даёт реструктуризацию, потому что опасается, что ему придётся фиксировать убытки. А его менее сговорчивый конкурент будет продолжать получать выплаты по кредиту.

Договориться между собой банки не могут — им проще открыть исполнительное производство и взыскать с клиента долг уже в рамках судебного дела.

 Кирилл Коршунов, адвокат АБ «КИАП»

Выход предусмотрен

При этом в России существует 193-ФЗ от 27 июля 2010 года, который предлагает выход из ситуации — сесть за стол переговоров и заключить медиацию. То есть запустить процедуру реструктуризации кредитов в нескольких банках.

В медиации участвуют:

• банки-кредиторы; 
• должник; 
• нотариус; 
• профессиональный медиатор.

Медиатор — независимая сторона, которая берёт на себя задачу найти компромисс и учесть интерес всех сторон.

В диалоге, как правило, возникает решение, которое устраивает всех — должник получает комфортный для него график платежей на время финансовых трудностей, а банки не теряют клиента.

Реальный пример

Первую такую сделку в пилотном режиме недавно провели Сбер и «Тинькофф». Заёмщик получил отсрочку по выплате кредитов в обоих банках и комфортный размер платежей в льготный период.

Столкнувшись с финансовыми сложностями, клиенту тяжело решать проблемы поочерёдно с каждым кредитором, если их несколько. И это чаще всего не гарантирует нужного ему результата. Одним из перспективных инструментов в этом случае и является медиация: она решает проблему комплексно, а не только по одному кредиту. Мы сейчас тестируем этот инструмент и полагаем, что он найдёт отклик у клиентов и партнёров по рынку.

Денис Кузнецов, директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка

Социальная функция

Немаловажен ещё и тот факт, что медиация выполняет важную социальную функцию.

Это эффективный инструмент поддержки заёмщиков, которые не укладываются в стандартные программы кредитных каникул и реструктуризаций.

Алексей Костоваров, партнёр практики «разрешение споров и банкротство», адвокат АБ «Линия»

ЦБ только «за»

В создании цивилизованного рынка медиации заинтересован и Банк России. Достоинства процедуры — позитивный для заёмщика конфиденциальный характер этой процедуры и быстрота урегулирования спора.

При Банке России с 2019 года действует рабочая группа по унификации процедур досудебного урегулирования споров с участием потребителей финансовых услуг. Дело за малым — доработать эффективные механизмы, которые будут стимулировать банки идти навстречу клиентам и садиться за стол переговоров.