В РФ улучшат условия погашения просроченных кредитов

Банки предсказуемо недовольны будущими поблажками для должников.

А как сейчас

Ныне действует такая последовательность: сначала внесённые деньги идут на погашение задолженности по процентам и основному долгу, затем — неустоек банку и только потом процентов и основного долга.

Что будет

В России решили улучшить условия погашения просроченных кредитов для граждан. Планируется изменить очерёдность списания различных платежей по ссуде, если заёмщик вносит недостаточный объём средств, например меньше установленной ежемесячной суммы. Такие поправки к законопроекту, который вносит изменения в закон о потребительском кредите, ко второму чтению одобрили в правительстве.

Сложность может возникнуть, например, в случае снижения дохода заёмщика. Если вносится сумма меньше необходимой, то её будет хватать только на оплату штрафов и процентов за пользование деньгами, а размер основного долга не будет сокращаться. Об этом сказано в пояснении к поправкам к законопроекту, который вносит изменения в закон о потребительском кредите. Сейчас законопроект готовится ко второму чтению.

В Минюсте подтвердили внесение этих положений, в ЦБ их концептуально поддержали.

Поправки подготовлены Минюстом совместно с Минэком, Минфином и ЦБ. Их 11 сентября одобрила правительственная комиссия по законопроектной деятельности — о её решении «Известиям» сообщили участники заседания. Источник в правительстве подтвердил, что в кабмине согласовали описанные поправки.

Другое в инициативе

По предложению ЦБ в поправки включили и другое важное изменение. Банкам запретят существенно менять ставку по ипотеке, если заёмщик отказывается от покупки страховки или расторгает договор впоследствии. В Минюсте подтвердили включение этих положений.

Риски и расходы

Расходы банков и МФО на перестройку ИТ-систем и переналадку процессов будут колоссальными, считает председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. При этом, по его мнению, положительный эффект от изменений для граждан будет не столь значительным.

Принимаемые сейчас законопроекты существенно облегчают последствия нарушения графика платежей для должников, отметил директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский. По его словам, для финорганизаций такие изменения не кажутся позитивными, потому что плата за пользование кредита сверх установленного срока будет ложиться на банк. С учётом инфляции перенос погашения штрафов на более поздний срок поможет заёмщикам. Однако клиент с просроченной ссудой должен компенсировать неустойки прежде очередного срочного платежа, убеждён спикер.

А запрет существенно менять ставку по ипотеке, если потребитель отказывается от страховки, тоже имеет негативные стороны. Это увеличит риски для финансовых организаций и может привести к тому, что банки будут изначально закладывать их в стоимость кредита, а также ужесточать требования к заёмщикам при одобрении ипотеки, считает Ходжа Кава из РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Такое изменение способно привести к удорожанию ссуды до 1,5 %, оценил Евгений Сеньковский из Росбанка.

Отказавшись от страховки, клиент экономит около 20–40 тыс. ₽ в год, отметил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. Однако в отсутствие полиса риски возникают у банка. Как правило, он их компенсирует за счёт повышения процентной ставки, поэтому при рассмотрении этой инициативы важно найти баланс между интересами клиента и бизнеса, подчеркнул эксперт.